Prendre sa retraite à l’étranger: planification de la retraite transfrontalière et retraites pour les expatriés

C’est un rêve pour beaucoup: après des années de dur labeur, il est enfin temps de voyager dans des contrées lointaines et de profiter de la retraite sans se soucier des finances. Avec un peu de planification à l’avance, le rêve de prendre sa retraite à l’étranger peut devenir réalité.

Certains peuvent avoir travaillé toute leur vie dans un pays et souhaiter un changement de rythme lorsqu’ils prendront leur retraite; d’autres ont peut-être été des globe-trotters sans escale et sont enfin prêts à appeler un pays chez eux. Quelle que soit la raison pour laquelle vous prenez votre retraite à l’étranger, mettre de l’ordre dans vos finances avant de monter à bord de l’avion est l’ une des choses les plus importantes à considérer avant de vous assurer une retraite confortable et suffisamment financée. Par où commencer quand il s’agit de planifier une retraite à l’étranger?

Prendre sa retraite à l’étranger pour les expatriés

Il n’est jamais trop tôt pour planifier sa retraite à l’étranger. Mais avant de le faire, il est important d’effectuer des recherches approfondies ou d’obtenir des conseils professionnels; au-delà des questions pratiques de trouver un logement ou d’apprendre à naviguer sur les routes d’un nouveau pays , vous aurez besoin de conseils pour naviguer dans la sécurité sociale et les retraites dans votre pays d’origine  et dans votre pays de destination. Si vous n’avez pas choisi de pays de destination, c’est le moment de décider.

Certains des meilleurs endroits pour prendre sa retraite ont un faible coût de la vie , sans parler des faibles taux d’imposition. Les citoyens américains sont soumis à l’impôt, peu importe où ils vivent. Examiner les conventions fiscales en place pour éviter la double imposition lors du versement dans les fonds de retraite. Les États-Unis ont des conventions fiscales avec la plupart des autres pays européens; les autres nationalités devraient examiner les lois fiscales de leur nouveau pays, car c’est là qu’elles seront imposées.

Les options de retraite des expatriés dépendent, en partie, de leur pays d’origine. Aux États-Unis, par exemple, il existe de nombreuses options pour les citoyens américains de recevoir des prestations de retraite; ceux-ci incluent les pensions (qui sont en grande partie tombées en disgrâce), la sécurité sociale (que tout le monde perçoit s’il a cotisé à la sécurité sociale), les comptes de retraite individuels (dont il existe plusieurs types) et les 401 (k) s. Recevoir ces fonds à l’étranger est possible mais délicat.

Les expatriés britanniques, quant à eux, ont accès au régime de pension qualifié reconnu à l’étranger (QROPS). QROPS a été créé spécifiquement en réponse aux réglementations de l’Union européenne en 2006; il assiste les citoyens britanniques qui ont créé un fonds de pension au Royaume-Uni mais qui souhaitent prendre leur retraite à l’étranger. Cependant, QROPS comporte également quelques difficultés; il y a des coûts pour le transfert de la pension et la perte de certaines prestations britanniques.

Cependant, les situations individuelles varient; un guidage personnalisé est toujours recommandé avant de faire le déplacement.

Les régimes de retraite

Les plus jeunes qui deviennent expatriés bien avant de vouloir prendre leur retraite peuvent commencer à cotiser au régime de sécurité sociale de leur nouveau pays. Cependant, ces paiements de sécurité sociale ne représentent souvent pas près de l’équivalent du revenu une fois gagné. En tant que tels, ils devraient être complétés pour s’assurer qu’il y a suffisamment d’argent pour durer toute la retraite.

Compléter la sécurité sociale avec un compte d’épargne international ou un plan de retraite offshore vous permet de ne plus rien perdre à l’âge de la retraite. Cela est particulièrement urgent pour les travailleurs indépendants ou indépendants, car ils n’ont pas d’employeurs directs par l’intermédiaire desquels ils peuvent cotiser à un fonds de pension.

Cependant, les comptes d’épargne internationaux peuvent être chargés de primes et de réglementations complexes qui peuvent ne pas profiter à la retraite à long terme, car ils coûteront beaucoup plus cher que toute épargne qui en résulterait. En outre, pour les citoyens américains, les comptes d’épargne étrangers peuvent faire l’objet d’un examen minutieux; cela pourrait entraîner des audits potentiels de l’Internal Revenue Service et des frais plus élevés.

Prendre sa retraite dans votre pays d’origine après avoir travaillé à l’étranger

La situation inverse peut également sonner vraie; les expatriés qui ont passé leur vie professionnelle à l’étranger peuvent souhaiter passer leur retraite dans leur pays d’origine. Pour les expatriés qui ont gagné de l’argent et cotisé à un fonds de pension, il peut être difficile de transférer l’argent dans votre pays d’origine sans l’aide d’un professionnel.

Chaque pays a ses propres règles et réglementations. Des recherches doivent être menées sur une base individuelle afin de déterminer si votre sécurité sociale ou votre fonds de pension peut être transféré dans un autre pays. Par exemple, les États-Unis ont un accord de totalisation avec la Belgique, mais le fait d’avoir une pension belge peut réduire le montant des prestations de la sécurité sociale américaine .

Bien que l’information soit disponible sur Les nouvelles du Net ou sur On en parle, de nombreuses personnes gagneraient à contacter un planificateur financier spécialisé dans la retraite à l’étranger.

Romain Barroux

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